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NOS RECOMMANDATIONS
pour bien rechercher son crédit immobilier
Les Interlocuteurs
Le meilleur taux d'intérêt
Le TEG le plus bas
Taux fixe ou taux révisable
Le prêt à 30 ans
Les Interlocuteurs
Avant tout, ayez une approche critique de ce qui vous sera proposé par vos différents interlocuteurs. Sachez :
Qu'un prêteur n'a toujours que les crédits "maison" à proposer,
Qu'un courtier vous trouvera le meilleur taux fixe chez un banquier de réseau (type BNP, CIC, Crédit Lyonnais, Société Générale, etc.) qui vous demandera de domicilier vos revenus chez lui.
Qu'un établissement dit "spécialisé" (type Abbey National, UCB, GE Sovac, etc.) ne vous demandera pas de domiciliation de revenus, mais ne peut économiquement pas vous proposer le meilleur taux fixe du moment. Faites donc attention aux offres à taux variable quelquefois présentées comme des taux fixes. Une mensualité qui ne varie pas, n'a jamais transformé le variable en fixe. La mensualité sera "fixe" certes, mais la durée sera allongée si le taux monte !
Notre recommandation :
Ne passez pas vos samedis à faire le tour des banques.
Demandez à la vôtre sa meilleure offre. Consultez une autre banque de réseau, et un courtier sérieux (Internet pour le confort de votre salon, ou traditionnel si vous avez besoin de vous aérer)
Si votre banque, qui vous connaît depuis un certain temps, vous propose un taux et vous laisse entendre qu'elle s'alignera sur la meilleure offre que vous trouverez ailleurs, alors préparez-vous dès aujourd'hui à la quitter bientôt.
Un bon client ça se respecte et vous n'avez pas accepté ce petit chantage honteux !
D'autant que ce n'est pas à vous de faire tout le travail. Le banquier qui acceptera votre dossier à de meilleures conditions que votre banque et cela sans même vous connaître mérite plus de considération.
Le meilleur taux d'intérêt
Ne vous arrêtez pas au seul taux d'intérêt pour étudier les formules de crédits proposées.
Le meilleur taux d'intérêt ne vous donnera pas toujours le meilleur coût du crédit (TEG)
Un taux d'intérêt bien placé dans le marché et assorti de nombreuses options de flexibilité doit être votre objectif N°1.
En effet, le meilleur taux que vous trouverez ne sera inférieur aux autres propositions que de 0,05% ou 0,10% tout au plus.
Cela peut paraître beaucoup, mais combien perdrez-vous :
Sur le taux de votre assurance emprunteur ?
Sur le taux de pénalités lorsque vous déciderez de rembourser par anticipation ?
Lorsque vous voudrez faire varier le montant de vos échéances à la hausse ou à la baisse ?
Lorsqu'il faudra payer les frais de main levée le jour de la revente ?
Notre recommandation :
Faites-nous confiance !
Chez TAUXONLINE nous recherchons bien évidemment les taux les mieux placés, mais nous sélectionnons avant tout des formules de crédits " options comprises " adaptées en fonction du projet et du profil de l'emprunteur.
Parce qu'un bon crédit immobilier doit évoluer avec vous et non pas vous menotter.
Le TEG le plus bas
Ne comparez pas deux T.E.G (Taux Effectif Global).
Sauf si vous en maîtrisez parfaitement le calcul et que vous êtes capables de le vérifier !
Comme ce n'est pas donné à tout le monde, utilisez une méthode simple. Décomposez un à un les éléments que votre interlocuteur a pris en compte pour le calculer :
Coût des intérêts sur toute la durée du crédit
Coût de l'assurance sur toute la durée du crédit
Coût des frais de garantie
Coût des frais de dossiers
Vous remarquerez que parfois, tous ces éléments n'ont pas été pris en compte. Ou mieux encore que pour un type de garantie identique (par exemple l'hypothèque) les coûts sont différents !
Sachez que le coût d'un privilège de prêteur de deniers, d'une hypothèque ou encore d'un cautionnement de l'organisme Crédit Logement sera le même quel que soit le prêteur.
Notre recommandation :
Le seul taux qui mérite d'être observé c'est le taux d'intérêt hors assurance.
Pour le reste, comparez les coûts en €. Mensualité hors assurances, coût mensuel de l'assurance, frais de dossiers.
Pour les coûts de garantie, interrogez le notaire chargé de rédiger l'acte de vente, ou visitez le site de Crédit Logement pour une simulation exacte.
Taux fixe ou taux révisable
Les taux fixes ont la faveur des Français et au niveau actuel des taux, ils ont raison !
Cependant, analysez un instant votre projet dans le temps.
Vous comptez rester à coup sûr au moins dix ans dans votre nouveau logement ? Alors, prenez un taux fixe sans hésiter.
Vous faites votre première acquisition ou bien vous savez qu'il n'est pas impossible de devoir déménager d'ici 5 à 7 ans, et votre budget mensuel vous permet d'assumer une mensualité à taux fixe ?
Si vous répondez oui au deux, optez pour un taux révisable pur et dur à 2,50%
Vous ferez immédiatement une économie d'au moins 1,20% sur 15 ans soit + de 30% d'économie par rapport à un très bon taux fixe !
En d'autres termes, votre mensualité sera 8% inférieure à celle du taux fixe !
Sur 200 000 € empruntés, avec une augmentation de taux de 0,30% par an il faudra attendre la 6ème année pour que la mensualité atteigne celle du taux fixe (payée elle dès le mois qui suit la signature de la vente)
Le capital remboursé à la banque sera équivalent à la fin de la 6ème année, et pendant 5 ans votre mensualité aura toujours été inférieure à celle du taux fixe. Une bonne occasion d'épargner la différence (115,91€/ mois quand même la 1ère année!)
Notre recommandation :
L'exemple ci-dessus est selon nous loin de la réalité, car au rythme actuel de la croissance et compte tenu d'une analyse objective des perspectives économiques de la zone euro, une brusque remontée des taux est parfaitement improbable. 0,30% d'augmentation par an est donc une projection pessimiste dans notre exemple.
Donc sur une durée courte un bon taux révisable est une bonne affaire.
Cependant, si votre sensibilité vous porte vers la tranquillité avant tout, choisissez le taux fixe.
Le prêt à 30 ans
Peu de primo accédants disposent d'un apport personnel important et de revenus conséquents. Ceci est normal en début de carrière professionnelle.
Les revenus et l'apport personnel n'étant pas extensibles, il ne reste plus qu'une solution, tirer sur la durée !!!
Disponibles depuis de nombreuses années dans beaucoup de pays, il aura fallu attendre longtemps avant de voir apparaître en France les premiers prêts d'une durée supérieure à 20 ans.
Petit problème, les banques offrant cette durée sont rares et malheureusement, lorsqu'elles la proposent, le taux s'envole ruinant ainsi tout l'intérêt de choisir une durée longue pour diminuer le montant des mensualités.
Nous avons donc cherché et trouvé une solution qui permet de combiner un remboursement sur 30 ans avec un taux très bas.
Nous nous sommes basés sur une tendance statistique confirmée depuis de nombreuses années, les primo accédants revendent leur bien dans les 8 ans qui suivent leur première acquisition.
Un de nos partenaires prêteurs a donc mis au point à notre demande une formule intelligente de crédit sur 30 ans :
Un taux variable pour conserver un niveau bas, mais fixé pendant les 10 premières années pour une sécurité totale.
Grâce à cette formule de crédit, il est donc possible de profiter du double levier d'emprunt que représentent une durée longue et un taux faible ; et ce, en toute sécurité puisque la revente à toutes les chances d'intervenir avant la première variation de taux.
Ceci ouvre donc des perspectives très intéressantes en terme de capacité d'emprunt et donc de prix d'achat, car comparé à une durée de vingt ans, c'est 25% de pouvoir d'emprunt supplémentaire !!
Voilà donc une formule de crédit parfaite pour acheter plus grand ou rembourser moins tous les mois.
Notez tout de même, que pour une assurer une garantie complète à l'emprunteur à l'issue des dix premières années, le taux devient variable mais peut aussi être de nouveau fixé pour une nouvelle durée de 10 ans (au meilleur taux fixe du moment)
Notre recommandation :
Vous achetez pour la première fois, alors il y a toutes chances que vous déménagiez dans quelques années (arrivée d'un nouvel enfant, progression de vos revenus, plus-value sur cette acquisition, remboursement d'une partie du capital emprunté aujourd'hui).
Choisissez donc cette formule de crédit qui vous permet d'emprunter plus aujourd'hui sans augmenter vos mensualités par rapport à un crédit sur 20 ou 25 ans.
Attention, cette formule de crédit est réservée aux emprunteurs de 35 ans au plus !
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